什么叫白癜风 http://news.39.net/bjzkhbzy/171003/5739749.html

内容提要

1、为何拒绝大陆重疾险，购买香港的重疾险；

2、在重疾理赔界定上，在香港和大陆有何区别；

3、去香港买保险是合法的，以及其他不得不知的背景知识。

1为何飞香港买重疾险

1.理赔易。大陆和香港的重疾险差别中，大陆重疾险的赔付条件非常苛刻，不管是在诊断方法上，还是在治疗方法上，都有很多限制，而香港重疾险的赔付条件则宽松很多。购买重疾险的目的是，万一发生重疾了，不仅仅是有一笔钱治病救人，而是拿到一笔重疾理赔金，保障重疾给自己和家庭带来的日后的经济负担。这里一定要注意，重疾保险不仅仅为了有钱看病。香港保险公司林立，竞争激烈，因此能给客户带来更人性化和更优质的服务，理赔方面提供便捷高效的服务。理赔也无需去香港，快递即可。

2.产品好。香港保险产品设计合理，功能明确，定义规范。重疾保险的保障范围广，免体检额度高，疾病定义宽泛，严进宽出。在香港买的重疾险保障多种疾病。

3.便宜。即便只算保证可得金额部分，香港重疾险的保费是大陆的8折。而且香港的重疾保险普遍具备分红功能，保额水平是不断增长，具备抗通胀功能。那如果我非常幸运，一生健康长寿，如果买的是香港重疾险，即使老了无病退保也会有复利5%多的收益，如果是内地重疾险，不亏已经满足了。

4.费率低。简单讲就是你付出1元钱的保费，能给你带来多大的保额，反过来说就是，买同样的保额，需要花多少钱。这是最能反映一款保险产品的性价比，算法是：保障总额÷总保费支出。

香港保险费率低主要原因是香港居民平均寿命全球第一，女性86岁，男性82岁，远远高于内地男女平均寿命72岁，也就是说，相同年龄的死亡率，香港比内地低很多，因此保费就便宜。再加上香港的社会治安非常规范，所以地区风险较低，保险的费率自然低。如果您来过香港，第一印象应该就是文明，有秩序，如果您没有来过香港，那么您来的动力就从香港保单开始吧。

另一个香港保险费率低的重要原因是，香港保险业发展历史悠久，世界顶尖保险公司均在香港设立公司，给客户提供方便的而且多元化的产品，这就意味着香港保险高度市场化，竞争非常激烈，价格相对更便宜。

2香港大陆保险理赔界定对比

除了重疾保障数量上，香港比大陆多了20种之外，对理赔条件的界定，香港和大陆之间差别非常大！具体理赔条件全部在合同中体现，所以想提醒各位：买保险时，可以要求代理人或经纪人提供保险合同范本查阅。

感染艾滋病病毒

香港：保障因输血和职业而感染的艾滋病。

大陆：一概不保。

脑中风

香港：任何脑血管病发事件，引起神经系统后遗症持续超过24小时，并且导致永久性神经功能不足的证据。

大陆：要求在中风确诊天后，仍遗留神经系统永久性的功能障碍。

良性脑肿瘤

香港：非癌症的脑肿瘤。不包括囊肿、肉芽瘤、脑动脉或静脉内有关的畸形，以及脑垂体或脊椎血肿及肿瘤。

大陆：在香港的界定之外，还须满足下列至少一项条件：

实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；

实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

昏迷

香港：对外来刺激或体内需求毫无反应，并与永久性神经机能缺损有关及持续最少96小时，并导致永久性神经功能不足。

大陆：除了香港的界定条件外，另对昏迷程度有要求——按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下。

注：格拉斯哥昏迷分级，最高分为15分，表示意识清楚；8分以下即为昏迷；分数越低则意识障碍越重。8分以上不叫昏迷，换而言之，香港对昏迷的要求，8分以下即可；大陆则要5分或5分以下。

慢性肝病

香港：须由以下症状证明：

永久性黄疸

腹水，及

脑病

大陆：除香港的3项诊断要求外，还必须要——充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。

原发性肺动脉高血压

香港：由注册心脏科专科医生诊断，并符合相关条件。其中之肺动脉压最少为40mmHg及肺契压最少为6mmHg。

大陆：严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准的Ⅳ级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg

注：纽约心脏病学会按疾病的严重程度，从轻到重设为四个等级，分别是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ级。其中，Ⅲ级：显著功能限制，病人在休息时方觉舒适，但在进行少于正常体力消耗之活动时则会出现充血性心脏衰竭的症状。

Ⅳ级：不能从事任何体力活动，休息时亦有充血性心衰或心绞痛症状，任何体力活动后加重。

心肌病

香港：由注册心脏科专科医生诊断，由病因不明的心室功能损伤引致的心肌病，且具永久及不可复原的体能障碍，程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅳ级。

大陆：要求心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅳ级。被保险人永久不可逆性的体力活动能力受限，不能从事任何体力活动。

注：1.纽约心脏病学会的心功能分级标准见上一条。

2.对“永久不可逆”，大陆友bang有专门的一条释义“指自疾病确诊或意外伤害发生之日起，经过积极治疗一百八十天后，仍无法通过现有医疗手段恢复”。问题是，如何界定“治疗”是消极和还是积极的？

失聪

香港：双耳完全失去听觉并不可复原。须提供包括听力测试和声域测试的医学证明，而失聪之诊断必须由耳、鼻、喉专科注册医生确定。

大陆：双耳听力永久不可逆性丧失，要求听力损失大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。

注：1.根据世卫组织（WHO-）的听力损失分级标准，平均听力损失大于等于81分贝，则为极重度听力损失。

2.“永久不可逆”释义见上。

失明

香港：因疾病或受伤导致的永久性双目完全失去视力。失明必须经眼专科注册医生确定。

大陆：指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，双眼中较好眼须满足下列至少一项条件：

眼球缺失或摘除

矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如果使用其他视力表应进行换算）

视野半径小于5度。

注：“永久不可逆”释义见上。

丧失语言能力

香港：因疾病或受伤导致完全丧失说话能力及不可复原，并持续12个月。必须由耳、鼻、喉专科注册医生提供医疗证明以确定声带受损引致丧失语言能力。

大陆：指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。

終末期疾病

香港：有适当的专科注册医生确诊（连同书面确认）预期受保人之状况将致受保人于12个月内死亡。受保人必须已不再接受任何积极性治疗，惟缓解疼痛或其他舒缓性措施则除外。

大陆：差异是——预期受保人在未来6个月内死亡。

3去香港买保险不得不知的6条背景知识1内地人去香港买保险是合法的！

网络上有很多黑香港保险的，尤其是内地的保险人，毕竟从人数上看，内地保险人远远多于香港的，更有甚者，还打着各种专家各种人民精算师的名义。最黑的莫过于说内地人买香港保险属于“地下保单”，不受法律保护云云。香港保险业监理处（香港保险业的政府主管部门）明确答复“根据《保险公司条例》(香港法例第41章)，在香港获授权的保险公司可在本港境内销售保险，不论是本地人士或非本地人士均可投保。”合法的前提是，保单签署地必须在香港。

香港保险监理处邮件可在其

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